Líneas de crédito

Cuando la empresa se encuentra con insuficiencia de liquidez suele acudir a créditos bancarios a corto plazo.

Las entidades bancarias y Cajas de Ahorros ofrecen créditos que permiten financiar las necesidades de circulante de la empresa.

El circulante son los recursos con los que cuenta la empresa a corto plazo: dinero en caja y en cuent

as corrientes en el banco, inversiones financieras a corto plazo, clientes, deudores…

Una línea de crédito a nivel gubernamental son las ICO.

¿QUE ES UN CONTRATO DE CREDITO?

Contrato de crédito de cuenta corriente es aquel en el que la entidad financiera se obliga a poner a disposición del cliente fondos hasta un límite determinado y un plazo prefijado, percibiéndose periódicamente los intereses sobre las cantidades dispuestas, movimientos que se reflejarán en una cuenta corriente.

La entidad financiera  pone a disposición del cliente una cantidad determinada y el cliente deberá pagar intereses por la cantidad que utilice (aunque hay entidades que cobran un interés también por la parte no dispuesta). El cliente podrá además, devolver el capital utilizado o volver a disponer de él cuando quiera hasta el límite del crédito y durante el tiempo que dure el contrato.

Por tanto, se puede utilizar el crédito en una o varias veces, realizando devoluciones totales o parciales, a fin de poder utilizarlo nuevamente una vez reintegrado y dentro de los límites de importe y plazo fijados en el contrato.

¿QUE GARANTIAS EXIGE LA ENTIDAD FINANCIERA?

Los créditos pueden ser obtenidos por la empresa con garantía específica de algún bien o derecho en concreto o con garantía personal.

En el primer caso, la empresa tiene afectados física y monetariamente dichos bienes al cumplimiento de las obligaciones derivadas de las condiciones en que se ha otorgado el crédito.

¿QUE TIPO DE INTERES SE APLICA?

El tipo de interés va a ser normalmente variable.

La entidad financiera toma como referencia, generalmente, el EURIBOR ( tipo de interés del mercado europeo)y le añade un diferencial. El tipo suele ser variable, puesto que uno fijo es muy arriesgado para el banco (en el caso de que éstos suban) e incluso para el cliente (en el caso de que desciendan.

De este modo, si el EURIBOR está al 2,5 %, la entidad suele añadir un diferencial (por ejemplo de 1 punto por lo que el tipo final que cobrarían al cliente sería del 3,5 %).

Estos porcentajes se aplicarán a la cantidad efectivamente dispuesta por el cliente.

En el mercado existen muchos más índices de referencia para calcular el tipo de interés, aunque sólo seis están aceptados oficialmente por el Banco de España, la entidad que los publica mensualmente.

Hay entidades que cobran un interés fijo al cliente, aunque no es lo más usual.

¿CUANDO HAY QUE PAGAR INTERESES?

La liquidación de intereses se producirá de forma periódica, normalmente, con carácter mensual o trimestral.

Estos intereses se cargan en la cuenta del cliente.

¿DURANTE CUANTO TIEMPO SE PUEDE DISPONER DEL CREDITO?

El plazo más habitual por el que se concede un crédito para circulante es de un año, con posibilidad de renovarlo al vencimiento.

¿QUE OTROS GASTOS PUEDE SUPONER LA APERTURA DE UNA CUENTA DE CREDITO?

  • Comisión de apertura: Es un tanto por cien del límite de crédito disponible. Junto con el resto de los gastos iniciales es una de las primeras partidas que se cargará en la cuenta. Su coste medio está entre el 0,5% del principal y el 1%. Es decir, si nos conceden un crédito de 3.000 euros con una comisión de apertura del 0,75%, pagaríamos 22,5 euros por este concepto.
  • Comisión de estudio: Por el estudio y gestión de la concesión, se expresa en importe o en tanto por cien del límite (por ejemplo, el 0,5%).
  • Comisión de disponibilidad: Se suele pactar como un porcentaje sobre el saldo medio natural (por fecha contable o de operación) no dispuesto en cada período de liquidación. En muchos casos, la comisión de no disponibilidad es del 0%.
  • Comisión de exceso: Equivale a la comisión de descubierto de las cuentas corrientes.

¿COMO SE FORMALIZA LA OPERACION?

Suelen formalizarse en una póliza de crédito, aunque también pueden instrumentarse en escritura pública.

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